授信方案就是一幅名画
我们给各家银行客户经理提供四种经典的授信方案模式，供大家参考。我经常说，授信方案就像一幅名画，属于艺术品范畴，需要我们认真欣赏，赏心悦目。
1、单一主体交易链授信(接替使用)
在一个整体授信额度下，根据企业的每个交易环节，前后衔接提供授信产品。以后一个产品覆盖前一个产品，滚动使用。适用于缺少担保和抵押的中小企业，尤其是贸易商，银行立足于融资融信与企业的经营高度吻合，通过控制企业的经营现金流和物流来控制风险。
在这种模式下，授信和用信为合一，申请企业为授信企业，用信企业为申请企业。
【案例】
陕西风华煤炭有限公司从陕西大秦煤炭运销公司购进煤炭，然后销售给陕西大唐电力有限公司，银行对陕西风华煤炭有限公司提供授信，并委托青岛中远国际货运有限公司控货。
陕西风华煤炭有限公司
额度类型
公开授信额度
授信方式
综合授信额度
授信额度(万元)
7,000.00
授信期限(月)
12
授信品种
币种
金额(万元)
金比例
期限(月)
利/费率
是否循环
第一阶段 国内信用证授信
人民币
7,000.00
30%
12
按我行规定费率
是
第二阶段 国内信用证押汇
人民币
7,000.00
30%
12
按我行规定费率
是
第三阶段 国内有追索权保理
人民币
3,000.00
12
按我行规定费率
是
性质
新增
本次授信敞口(万元)
4,900.00
授信总敞口（万元）
7,900.00
担保方式及内容
质押物名称：国际货运有限公司非标准仓单；质押物名称：煤炭；
货物全程由国际货运有限公司控货。
授信风险分类
正常五级
预计损失金额（万元）
风险分类调整说明
1、我行上报授信敞口为7900万元，其中货押开证授信及押汇4900万元，国内有追索权保理3000万元，保理融资只能归还我行信用证押汇，实际授信敞口不超过4900万元授信敞口2、我行与申请人、监管人签订《质押监管监管协议》：3、加强对质押物管理流程的监管。
2、双主体双边授信(接替使用)
在一个交易链授信额度下，根据上下游企业的交易环节，上下游企业前后衔接使用授信额度，下游企业启用授信产品置换上游企业授信产品，滚动使用的一种授信模式。
在这种模式下，上游企业首先使用授信额度；下游企业然后使用授信额度，以后一个额度置换前期的授信额度。
风华煤炭有限公司+华电电力有限公司双主体交易链授信
额度类型
公开授信额度
授信方式
综合授信额度
授信额度（万元）
5,000.00
期限(月)
12
授信品种
币种
金额(万元)
金比例
用信主体
是否循环
用信说明
（1）应收账款融资
人民币
5,000.00
0
上游卖方 陕西风华煤炭有限公司
是
（2）应付账款融资
人民币
5,000.00
0
下游买方 华电陕西电力有限公司
是
性质
新增
本次授信敞口(万元)
270,500.00
授信总敞口(万元)
270,500.00
风险分类
正常五级
预计损失金额（万元）
首先由风华煤炭有限公司办理5000万元的应收账款融资业务；
应收账款融资到期，华电电力有限公司办理5000万元应付账款融资封闭置换风华煤炭有限公司融资。
单一交易：上游卖方—— 风华煤炭有限公司和下游买方——华电电力有限公司交易，金额：1000万元，结算方式：买方签发发票后6个月付款。
银行切入机会分析：产生1000万元的应收账款
下游买方 华电电力有限公司
3、供应链授信(1+N)
根据核心企业的上下游，对核心企业提供整体授信额度，授信额度的授信主体为核心企业自身，用信主体为上下游企业，以为核心企业实现利益作为核心企业推荐上下游企业使用自身额度的动力。适用于地位突出的大型企业，银行立足于突破核心企业及其上下游。
在这种模式下，授信和用信为分离，核心企业为授信企业，用信企业为上下游企业。