网上流传着一个段子：
80后只手遮天，00后无法无天，90后活得一天不如一天。
扎了90后的心，都说自己太难了，80后一看，差点没把桌子给掀了。你难？考虑过80后的感受吗？
说到难，80后才是难的一代。
180后的难，贯穿了他们的人生轨迹。作为第一代独生子女，他们看似独享了父母的宠爱，但当时正值改革开放初期，80后的童年生活基本没有什么物质享受。
到了读书时期，马上面临残酷竞争。80年代的人口出生率很高，意味着80后任何一次升学，都要与大批同龄人赛跑。
图片来源:统计局
而社会价值观的单一，导致他们的路很窄。80后这一代，从学校退个学都能上新闻，但往前一代看，上学考试还没那么重要，往后一代看，上学虽然重要，但父母都有文化，可以帮助，而且除了读书，还有很多其他路可以走。
只有80后，路都被堵死了，只能千军万马过独木桥。
过了独木桥还没完，大学扩招如注水，大学生变得越来越不稀罕。短短几年，80后大学生的含金量，已无法与70后相提并论。
工作后，他们既没有赶上改革开放下海致富潮，也不像90后一样，父母经济充实，可以支持买车买房，靠自己，就是80后的宿命。
好不容易在压力中长大，成为了中流砥柱，80后的焦虑从社会各个角落涌来。70后单位分房，买房没必要，即使买房，也是白菜价。
90后已经见证过房价飞涨，买房安家没有悬念，父母还催着买，给钱买。只有80后，心态在买房租房，看多看空之间反复横跳，蹉跎了岁月，误了低价买房的时机。
好不容易买了房，现在除了强一线之外，房价又开始阴跌，前途未卜。投资难，职场也难。今时今日，80后已经成了职场弱势群体。
公司里新来的90后入职没几个月，工资高出一截。和老板一言不合，他们就可以离职，找下家也轻而易举。
只有80后，为了抵抗35岁裁员的诅咒费尽心力，在白天要扮演一个情绪稳定的好员工，晚上还得回家扮演一个好儿子/女儿、好老公/老婆、好爸爸/妈妈。
当谈到钱时，70后谈的是存钱，90后谈的是花钱，而80后谈的是还钱。车贷房贷养娃钱，年纪越大，越没人原谅你穷。
与此同时，80后的父母也在老去，2人赚钱就要养4个老人。辛辛苦苦存下来一点，可能还经不起年迈父母的一摔。
工作上，家庭上，80后像是三明治里面的煎蛋，被困在夹缝中艰难喘息。而枸杞吸收的速度，还赶不上身体垮去的速度。
3我问了身边一位84年的同事：你觉得现在你面临的大的难题是什么？他半开着玩笑回答我：养老问题…
谁能想到，才差不多40岁的80后，现在面临的严峻的问题，是老后破产。
我们的邻居日本，就有大量让人警醒的例子。“希望自己快点死，死了就不用担心没钱了”。日本NHK电视出品的《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》纪录片中，田代先生说出了这句话。
语气轻描淡写，但又充满绝望。
而他，只不过是日本万千“破产老人”的一员：建筑公司的老板娘在独子过劳死、丈夫病逝之后顿失依靠，有病不敢治，只求节省开销……
中年失业的子女，依靠双亲的养老金过活，后却两代人双双破产……
纪录片中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划，却从没想过老后生活如此艰辛，甚至失去求生欲望。
更极端和令人心酸的是，为了获得免费食物、住处和医疗，日本老人宁愿故意犯法在监狱度日。
这些看起来让人心惊胆战的老龄化危机，也许很快就会发生在我们身上。1999年底，中国60岁以上老人超过总人口10%，正式踏入老龄化社会。
随着老龄化加剧，交养老金的人越来越少，领养老金的人越来越多，预计到2050年，只有1.7个劳动力对应一个老年人。
中国社科院曾发布《中国养老金精算报告2019-2050》，经测算，目前结余的5万亿养老金，如果没有好的投资方法和年回报率，将在2035年近乎枯竭。
2035年，大的80后也才55岁。
80后，也许会是没有养老金可领的第1代。
靠养老金养老，可能很难。靠子女养老呢？他们不让你掏空钱包买房买车已经算好了。那老了以后就住养老院吧！
以中等养老院的水平来说：
夫妻两人单独住在一起，屋中有地方放张书桌写写字，洗漱有私密的空间，每顿可以吃上可口的饭菜，房间外可以遛弯，平时有歌舞、书画、展览等娱乐活动，无法自理有人照料，遇到突发情况可以急救，就近送医。
目前北京类似的养老院有六七十家，不算护理费，平均价格在每人1万元以上，夫妻两人则需2万元/月。
按照每年3%的通胀率，现在的2万元大概相当于30年后的5万元。
以60岁退休预计活到80岁来计算，夫妻两人共需要准备1200万，每人600万。活得越久，需要越多资金储蓄。
更可怕的还不只是钱的问题，现在养老院，都开始出现“一床难求”的现象。
所以，80后要想从容养老，只能提前规划，做好资金的时间错配。在人生的奋斗期，积累足够的财富来应对整个生命周期。
用现在确定的钱，锁住将来确定的养老生活品质。一般人会想到以房养老、储蓄养老和保险养老几种方式，“赚”够养老钱。
以房养老在经济繁荣时期，是个不错的选择。但随着人口出生率下降，人口红利消失，除了强1线城市外，房地产的增值空间被大大压缩，未来难以预测。
储蓄养老更不用说，银行利率逐年下降，加上通胀，钱存着，只会越来越不值钱。
相比之下，养老年金保险似乎更为稳妥。它可以把养老压力平摊在这几十年中，利用时间成本，实现资产的增值。
而且年金险足够，可以实现资金的稳定增值，在确定的时间领到确定的钱。
对80后来说，养老规划是触手可及的问题，想要过上有感的养老生活，提前做好养老金储备计划，必不可少。
时代的无情，让80后尤其艰难。但也有人说，文明的转变，都是由艰难的那代人完成。
莫泊桑曾写过一句话：
生活不可能像你想的那么好，但也不会像你想的那么糟。有过不满，有过身心俱疲，有过热泪盈眶，我们才有机会，去开创完全不一样的活法。
这个时代很残忍，却也很公平，它不会无视任何一个人的努力，只要奔跑，我们就有选择。
欢迎关注，我是奋青，武汉大学文理双学士，家庭金融资产规划师
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