今天呢，我来和大家聊一聊意外险！以及如何挑选合适的意外险？
意外险，杠杆率高的保险！
那么为什么我们要买意外险？
举个例子，小强从楼梯上摔下来，伤得特别重，上肢三大关节有一个完全丧失了功能，被伤残等级鉴定中心鉴定为八级伤残。
虽然小强家庭生活条件不错，子女也都赚钱了，但如果纯粹靠积蓄的话，这场意外肯定会影响到家人的生活品质。幸好小强早前就给自己买了意外伤害险，保险公司按照伤残等级，赔了30万，这笔费用有力的保障了小强后期的康复。
从统计学的角度来说，意外发生的概率是低的。但是，意外一旦发生，其损失却是大的，正因为如此，意外险的投保费率相对低廉，保额相对较高，也就是说，我们可以用低的保费来获得较高的保额保障。用专业的术语来说，意外险的杠杆率高。
杠杆率：
杠杆率=保额/保费
一般来说，一年200元左右的保费，就能获得50万的保额，杠杆率高达2500倍。
相比寿险、重疾，意外险的杠杆率是很高的。所以建议大家没有的话就可以着手购买，特别是经常开车、出差、旅行的人群一定要买。
意外险的定义：
意外险的全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是我们投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
理赔的前提是：遭受意外伤害导致死亡或者残疾，死亡不用多说，是否是残疾以及残疾的等级是有明确规定的。
意外险的两个基本点：
&时间界定：合同内有期发生的，保险责任期内认定。
&责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
1.意外险的时间界定：时间界定，是指合同有期内发生了意外事故，并且在保险责任期内认定死亡或者伤残的，保险公司就按照认定的程度进行赔偿。
举个例子，小强在2017年1月1日给自己买了一份1年期的意外险，但是在2017年12月15日发生了意外，保险合同里有180天的保险责任期限规定。自遭受伤害之日起180天内确认伤残或者死亡的，保险公司就需要承担给付责任，即使死亡或伤残的确定发生在保险期之外。
2.意外险的责任界定：责任界定，“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”这四个词是用来界定意外的范围，就是说，究竟哪些导致伤残或死亡的因素属于意外。
比如，猝死属于突发急性病身故，不符合“外来的”和“非疾病”原则，不属于意外身故。
意外险的分类：
普通意外险：为基础，保障意外身故或者意外伤残。
特定意外险：承保特定时间、特定地点或者特定原因发生的意外伤害的一类业务。
像我们所熟悉的公共交通意外险、运动意外险等都属于特定意外伤害保险的范畴。
这类意外因为保障的责任范围进一步缩小，往往只针对某一个方面，所以价格也会比较便宜。
什么是综合意外险？
这是一种打包产品，将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广。
综合意外险也有自己的局限性，综合意外险虽然覆盖面广，但是它的有些项目你可能并不需要，另外综合意外险各个项目的保额比较固定，对于那些职业比较特殊，某些项目保障需求更高的人来说，往往需要另外找更合适的产品。
普通意外险VS特定意外险
普通意外险重要，但特定意外险也要根据实际情况去补充。
普通意外险是基础的，它涵盖的意外情况多，比特定意外险发生的概率要高得多，所以一般人更需要的是普通意外的保障。
不过呢，特定意外险也有它的优势。
特定意外险可以通过便宜的保费帮我们轻松提高保额。
很多意外险在宣传的时候会打着百万保额的旗号，但实际上，只有特定意外保额才能达到百万级别（如航空意外、火车意外），普通意外的保额一般只有几万或者几十万。
特定意外险还能弥补某些特殊情况下普通意外险不适合的场景。
旅行意外险：
&这一类险种对被保险人在旅途中发生意外事故导致的伤残或死亡以及其他损失进行保障，客户可以为自己投保，也可以由旅行团为团员投保。
&与传统意外险相比，旅行意外险保障时性强，一般与出行时间相对应，比方一周，二周，甚至三五天。
&当然，保费也很便宜，但是通常额度也不会太高，之所以会出现旅行意外险这一特殊险种，是因为人们在外出旅行时会遇到一些不一样的风险。
在购买意外险的时候，我们应当先购买普通的意外险，优先满足核心需求，然后再根据个性化需求叠加额度。
比如说：如果你开车多，就选自驾赔付相对高的，比如乘坐飞机多，就选航空意外加倍赔付的。
意外险选择长期还是短期？
&长期意外险需要支付的保费却贵得多。
&除了可以不用考虑续保的问题，长期意外险的性价比低。
短期KO长期。